一、王女士的升级方案
在社保之外，配置香港美元终身储蓄保险。
示例方案：
投保金额：50 万美元
长期预期收益：约 6.5%（美元）
二、现金流效果
从第 3 年起，每年可提取 5%–6%。
按保守 5% 计算：
每年约 25,000 美元
≈ 17.5 万人民币
≈ 每月 14,583 元
意味着：
日常生活不依赖社保，
退休品质显著提升。
三、传承优势
活着可持续领取；
未领取部分 100% 留给子女。
实现退休与家庭财富安全的双重目标。
四、小优总结
社保：退休的底层安全感
香港美元保单：退休的生活品质感
两者组合，退休自由度明显提升。